A veces nuestra situación económica actual nos agobia tanto, que preferimos no pensar en la futura, sin embargo, es inevitable, pues una buena planeación durante tu etapa productiva, asegurará que vivas sin angustiarte cuando debas, o decidas, dejar de trabajar, pero ¿cómo conseguirlo?
Ahorrar para el retiro desde joven
¿Ahorrar para el retiro? Quizá pienses que estás muy joven para pensar en esas decisiones, que ni siquiera has iniciado tu vida laboral y que, por lo tanto, no podrías empezar a ahorrar para tu retiro, pero no hay nada más equivocado.
Si tu yo del futuro viniera visitarte, te diría que ahorrar para cuando dejes de trabajar, aunque aún no hayas iniciado, es la mejor decisión que podrías tomar en este momento. Pero, ¿cómo le harías?, para que no te quedes esperando a tu yo del futuro para contestarte. Aquí tienes unos tips que salvarán tu jubilación.
1. Establece prioridades:
Ya sea que lo tengas como una meta a largo plazo, que la anotes en un diario o se lo cuentes a tu mejor amigo o amiga; ahorrar para tu futuro debe ser una prioridad clara, y deberás entender que siempre habrá cosas que quieras comprar, pero no superarán tu bienestar cuando te jubiles.
Por ejemplo, uno de los ahorros principales son los gastos diarios, como la luz, o el gas. Descubre cómo ahorrar en la factura de la luz en nuestro artículo.
2. No te desanimes:
Es normal que se presenten situaciones en las que falles una o dos veces en guardar suficiente dinero, sin embargo, mantén tus metas claras y vuelve al camino del ahorro lo antes posible, si lo vas dejando “para después” se hará cada vez más difícil retomar el hábito.
3. Adapta a ti el modelo de ahorro voluntario:
Ahorrar y mantener a tu alcance el dinero no es la mejor idea, pues nunca se irá la tentación de gastarlo. Te recomendamos buscar un plan personalizado de ahorro para el retiro, o bien, armar uno para ti, pero en el que los fondos vayan a una cuenta de plazos fijos o de inversión, que te brinde réditos importantes y de donde no puedas sacar el dinero.
4. Ajusta tu presupuesto:
Es una realidad que el dinero nunca sobra, por esto, ahorrar debe tener un monto designado, y tu presupuesto debe estar ajustado considerándolo. Lo ideal es que te comprometas a ahorrar el 10% de tus ingresos.
- Si realmente no puedes ahorrar 10%, haz un plan para ir aumentando 2 o 3% anual a tu meta. Ajústalo cada aniversario.
5. Elige una inversión:
Lo más sencillo son los CETES, sin embargo, hay otros esquemas de inversión de bajo riesgo que harán crecer tu dinero mucho más, que si nada más lo guardas en una cuenta de ahorro.
El ahorro irá de la mano con todos los cambios en tu vida, ya sea de trabajo, de estado civil o incluso de lugar de residencia. Al convertirse en un hábito, mejorará tus días por venir casi sin que te des cuenta.
(Aquí sería interesante enlazar artículos sobre apps para ahorrar aprovechando el perfil joven.)
FORMAS DE AHORRAR PARA TU RETIRO
Una vez sentadas las bases sobre cómo ahorrar desde joven, es importante conocer los métodos de ahorro para el retiro. Además, es importante tener un colchón para empezar a ahorrar, por ello te recomendamos este artículo con 4 métodos para ahorrar dinero rápido.
Aquí es donde surgen las dudas y confusión: ¿será suficiente con tú AFORE?, o mejor dicho: ¿sabes qué es una AFORE y cuál es la tuya? ¿Te conviene ahorrar por tu cuenta? Para que no te enredes y mucho menos a tu futuro, conoce tus opciones para disfrutar de una jubilación placentera.
AFORE
Es la forma más conocida de Ahorro para el Retiro. Son instituciones financieras dedicadas a administrar e invertir los ahorros de los trabajadores, principalmente de quienes cotizan para el IMSS o ISSSTE. ¿Recuerdas los descuentos en tu recibo de nómina? Una parte, junto con una aportación de tu patrón y otra del Gobierno, se va a tu cuenta individual, la cual se asigna a una AFORE.
Idealmente, ésta debería ser elegida por ti, pero si no lo haces, será asignada a aquella que haya generado mayores rendimientos y volverá a reasignarse, si en 2 años no eliges una, esto para que tu ahorro se mantenga en constante crecimiento.
¿A qué nos referimos con crecimiento? Las AFORE no son una cuenta de ahorro, con el fin de que tu dinero genere “ganancias” (y se proteja de la inflación), estas entidades lo invierten en las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro, que manejan fondos de inversión acordes a tu edad, para darte mejor rendimiento con menor riesgo.
De ahí la importancia de conocer tu AFORE: saber sus rendimientos, pero también sus comisiones. Así es, no es algo gratuito. Si encuentras una que mejore estas condiciones, es tu derecho cambiarte. Para saber dónde está tu dinero, entra a la página del SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro), con tu CURP o NSS y tu correo electrónico será suficiente.
Si eres trabajador independiente, también puedes tener una cuenta en una AFORE y depositar de acuerdo a tus posibilidades. De hecho, cualquier persona puede hacer aportaciones voluntarias a su cuenta, lo cual es favorecedor para recibir una pensión mayor.
Una última ventaja es la posibilidad de hacer retiros parciales en caso de desempleo o matrimonio, aunque puede descontarte semanas de cotización.
Plan Personal de Retiro
También conocidos como PPR, son instrumentos de inversión personalizados a largo plazo que ofrecen algunas instituciones financieras aprobadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (algo muy importante, pues tienen beneficios fiscales). Se asemejan a las AFORE en el sentido de que tus aportaciones serán invertidas para hacerlas crecer, sin embargo, en este caso, dependendiendo de tu perfil como inversionista será donde se inviertan, algo que no pasa con las AFORE.
Esto es positivo, pues al poder elegir inversiones con un grado más alto de “agresividad” o riesgo, los rendimientos también serán mayores. Asimismo, aquí tu ahorro dependerá sólo de ti y el contrato con la institución, lo cual puede no ser la opción más barata y deberás analizar si se ajusta a tu presupuesto.
Una de las ventajas que ofrecen estos Planes, es la deducción de impuestos, pues te otorgan una constancia fiscal, que puedes utilizar al momento de realizar tu declaración anual; de igual modo, contrario a otros mecanismos de inversión, los intereses generados, están exentos de pagar ISR, pues se invierte en fondos libres de este impuesto.
Los PPR están pensados para que tu dinero sea entregado al cumplir 65 años, o en caso de invalidez o incapacidad para realizar un trabajo remunerado, algo a considerar al momento de elegirlos, al ser un compromiso que, según tu edad, podría ser a muy largo plazo, un riesgo en caso de verte imposibilitado para dar tu aportación por razones como desempleo. Por eso es importante revisar con tu asesor qué opciones te ofrecen en esos casos.
Seguros de ahorro para el Retiro
Así como existen seguros de Gastos Médicos o de Vida, esta herramienta está creada para que a través del pago de primas anuales o mensuales, construyas un ahorro para que puedas disfrutar al llegar tu retiro (aproximadamente a partir de los 60 años). De hecho, la mayoría de los planes incluyen un Seguro de Vida, e incluso algunos ofrecen coberturas como el anticipo de la suma asegurada en caso de enfermedad terminal o invalidez. Lo cual lo convierte en una buena opción si quieres cuidar de los tuyos, pero al mismo tiempo de ti.
Estos seguros funcionan similar a cualquier otro, es decir, pagas una cantidad mensual o anual a cambio de una suma asegurada, sólo que en este caso, está proyectado a que realices este pago por el tiempo establecido en tu contrato para obtener los beneficios para tu retiro. Parte de esta aportación se va acumulando en un fondo de inversión, lo cual hace que tu ahorro genere rendimientos, sin embargo, comparado con las AFORE, su costo es más elevado, pues dependerá del plan, que suele ser más caro según la edad de quien lo contrate.
En este punto, al igual que en los Planes Personales de Retiro, es importante consultar con tu agente qué pasaría en caso de no poder pagar la prima o si es posible retirar el dinero antes de tiempo por una razón diferente a las protegidas.
Por otra parte, existe la posibilidad de decidir si deseas que tu ahorro sea deducible o libre de impuestos, algo que siempre resulta benéfico.
Finalmente, una opción que poco se contempla, es que puedes contratar tu póliza en pesos, dólares o Unidades de Inversión (UDIS), que si bien puede hacer aumentar tu prima de acuerdo al valor del dólar o UDI, también puede llevarte a obtener más al final.
¿Cuál te conviene más? Depende de ti, en realidad, tanto los Planes Personales de Retiro, como los Seguros e incluso los Fondos de Inversión, se consideran un complemento de tu AFORE, pues según especialistas, aunque los rendimientos de éstas son buenos, la pensión que recibirás podría no ser muy alta. Hacer un esfuerzo por tener un “plan B” para tu retiro, dará buenos frutos más adelante.
