Un historial crediticio es como la radiografía que usan los médicos para hacer tu diagnóstico. Claro que, en el caso del crédito, se trata de un reporte que les informa a las empresas u organizaciones cómo se encuentra tu “salud” financiera.
Todas las personas con una tarjeta de crédito o algún otro producto financiero o crediticio, tienen un reporte en el cual se registra su comportamiento como buenos (o malos) pagadores. No todas las deudas afectan tu historial: ciertas multas, adeudos personales y egresos de las cuentas de ahorro son algunos ejemplos.
En un sentido práctico, el buró de crédito sirve para evitar el sobreendeudamiento, ya que advierte a las empresas qué personas podrían no tener capacidad de pago y a quienes darles más crédito significa hacerles daño en lugar de un bien.
¿Todas mis deudas son reportadas como “mal historial crediticio”?
Como hemos dicho, el reporte de crédito refleja todo tu comportamiento como pagador de una deuda, no obstante hay algunas que no se “reportan” ni reflejan directamente en el buró de crédito, ya sea porque no implican un registro formal, o porque pertenecen a otros ámbitos de cobro.
Aquí hay 4 tipos de deudas que no afectan tu historial crediticio
#1 Multas de tránsito
OJO: No pasa lo mismo con los impuestos de Hacienda, cuyos pagos, de ser ignorados, sí pueden reportarse al Buró de Crédito. Por el contrario, las consecuencias de no pagar las multas de tránsito dependen de la política vehicular de cada estado donde la infracción se haya cometido, aunque generalmente, la penalidad es pagar montos mayores, el impedimento de poder realizar la verificación del auto e incluso no pagar una multa vehicular puede ocasionar embargo de bienes.
#2 Dudas a parientes, tandas, amistades
Ya que son transacciones que se realizan de manera personal, y muchas veces de manera informal (sin registros o comprobantes) no tienen por qué ser reportadas a las instituciones de riesgo, como el buró de crédito. OJO: Tampoco hay garantías de que te paguen o de que puedas reclamar en caso de un problema. Una deuda de este tipo se puede complicar de otra forma, y no pagarla te puede hacer blanco de una demanda civil entre particulares, en el peor de los casos; además, por supuesto de problemas personas irreconciliables con las personas a quienes les debes (o te quedaron debiendo).
#3 Disminuir (o no tener) cuenta de ahorros
Dado que el buró de crédito reporta comportamiento de pago, no se lleva a cabo un registro puntual del dinero que entra y sale de tus cuentas o de ahorro o de tu tarjeta de débito. Si bien esta información sí está disponible para ser consultada, el hecho de hacer modificaciones en ellas; o incluso de no tener (cuenta de ahorro ni tarjeta de débito) no implica una mala nota en tu reporte crediticio. Disminuir tus saldos en una cuenta de ahorro generalmente no causa ninguna penalidad, a excepción que estés en un banco que te pida mantener un saldo mínimo para otorgarte ciertos beneficios. Recuerda, lo más importante para este historial es cumplir en tiempo y forma con todos los compromisos de pago que adquieras, ya sea con bancos, empresas de telefonía celular o tiendas departamentales.
¿Cuánto cuesta consultar mi reporte de buró de crédito?
Dice la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) que:
Todas las personas tienen derecho a solicitar un Reporte de Crédito Especial sin costo una vez cada doce meses, siempre que éste sea solicitado directamente a las sociedades de información crediticia y la entrega sea a través de correo electrónico o directamente en las Oficinas de Atención a Clientes.
Cuando acudes a solicitar un crédito, la empresa, tienda, banco, etc, pueden pedirte entre los requisitos, tu permiso para obtener tu historial crediticio (Reporte de Crédito Especial).
Ya sea para cumplir con ese trámite o por precaución y curiosidad, tú puedes acceder a tu historial crediticio a través de dos grandes empresas: Buró de Crédito o Círculo de Crédito; ambas son las instituciones autorizadas para otorgarte este registro, que es el mismo y es personal.
Revisa los precios que ambas instituciones cobran por emitir el Reporte de Crédito Especial y no te dejes sorprender por cientos de sitios de internet y despachos que ofrecen el servicio de consulta a precios mucho más elevados:
Fuente: Condusef
La Condusef recomienda tener en cuenta que:
- Solo tú puedes autorizar que tu historial crediticio sea consultado por terceros y para ello debes dar tu firma y validación.
- Si cuidas y mejoras tu historial crediticio, tendrás acceso a diferentes créditos y a mejores condiciones de pago.
- No es común, pero sí pueden existir errores en la información de tu Reporte. Puedes hacer las aclaraciones y quejas correspondientes en: www.burodecredito.com.mx y www.circulodecredito.com.mx
- O bien, solicitar aclaraciones al 01 800 999 80 80 desde todo el país o en el portal de Condusef.
