Entre los muchos medios de pago que ofrecen los bancos está el cheque. Aunque la tendencia es a utilizarlos cada vez menos, durante 2016 se emitieron 136,171,275 cheques en el país, según datos del Banco de México (Banxico). Aún está lejos el día en que desaparecerán como medio de pago, por esto es necesario que reconozcas sus características para evitar que te rechacen uno al intentar cobrarlo.
¿Cómo funciona el cheque?
Un cheque es un documento que se usa como medio de pago. A través de él una persona, ya sea física o moral ordena a su institución bancaria que pague a otra persona o institución. El pago se hará tomando los fondos de la cuenta de quien lo emite. Es un método sencillo con pequeños detalles que pueden complicar su cobro para algunas personas.
Motivos para rechazar un cheque
El cheque es un documento. Quien lo expide debe cumplir con ciertos requerimientos para que sea válido. En caso de omitir algún dato, o equivocarse al llenarlo, evitará que este sea cobrado. De la misma forma, el beneficiario del cheque puede cometer errores al cobrarlo. A esto se debe agregar medidas de seguridad que el banco incluye para evitar fraudes.
Los motivos para no hacer válido un cheque pueden ser de tres tipos:
#1 Fondos insuficientes
Esta es la causa más común para que un cheque sea rechazado. Si el emisor no tiene la cantidad que necesaria para cubrir el pago el banco rechazará tu cheque. En algunos casos se define una fecha para el cobro, esto se debe en muchas ocasiones a que el emisor no tiene el dinero suficiente y elige una fecha en que estará completa la cantidad en su cuenta, el beneficiario del cheque puede intentar cobrarlo antes y legalmente puede hacerlo, pero la cifra a cobrar no estará ahí; en esta situación el emisor deberá pagar una comisión por intento de sobregiro.
#2 Defectos formales
Además de la falta de fondos hay algunos defectos en el cheque que evitarán que sea aceptado. En México se consideran los siguientes:
- Errores en la firma. Existen distintos errores en torno a las firmas. Entre ellos se encuentran: falta la firma de quien emite el cheque, la firma no es igual a la que se tiene registrada, falta la antefirma del apoderado legal de la institución que lo expide, la firma está registrada por otro apoderado legal, falta la firma de recibido por parte de quien lo cobra.
- Errores en la numeración. Lo que puede pasar en estos casos es lo siguiente: la numeración del cheque no corresponde a los del emisor, la numeración pertenece a un talonario extraviado.
#3 Otras causas
Además de las anteriores existen otras causas distintas entre sí que evitan el cobro del cheque.
- El emisor no tiene cuenta. En este caso recibiste un cheque de alguien que no sólo no tiene fondos, además no tiene una cuenta con el banco en que intentas cobrar.
- El cheque está dirigo a una persona y lo intenta cobrar alguien más sin la confirmación de transferencia. Si no puedes cobrar el cheque y le pides a alguien más que lo haga debes hacer una transferencia por escrito, esto se hace escribiendo en la parte de atrás los datos de la persona que lo puede cobrar.
- Existe una orden judicial que evita pagarlo. En casos excepcionales se solicita legalmente que un cheque que ya fue emitido no sea pagado.
- Fue revocado. El cheque puede ser anulado por el titular de la cuenta en casos excepcionales.
- Venció el plazo legal para su cobro. En este caso es posible cobrarlo, siempre y cuando el emisor del cheque aún tenga los fondos en su cuenta y no haya revocado el cheque.
- Hay alguna alteración visible en el cheque. En caso de haber modificaciones el cheque pierde su validez. ESto puede pasar porque hay cambios en el tipo de letra, la cantidad en letra y número no coinciden, hay sobreescritura o roturas significativas.
¿El cheque que me dieron será aceptado?
Hay muchas razones para que un cheque sea rechazado. No por esto deberías desconfiar del cheque que recibiste. A menos que encuentres alteraciones visibles en tu cheque no tienes motivos para dudar. Si tienes algún problema al cobrarlo pide orientación al banco que se está negando a aceptarlo. También recuerda contactar a quién te dió el cheque para aclarar la situación. Si algo falla recuerda que no estás solo, existen instituciones dedicadas a la protección de los usuarios como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Bancarios (Condusef).