Pocos bancos en México ofrecen tarjetas de crédito para personas con mal historial crediticio o sin registro en el buró de crédito. Te decimos cómo funcionan las tarjetas sin buró, sus condiciones y si te conviene solicitar una. ¡Compara tus opciones!
¿Qué es el buró de crédito?
En México existen 2 entidades que evalúan el historial crediticio de los mexicanos, el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito, ambas son empresas privadas que recopilan información acerca del comportamiento de pago de los usuarios, tanto de tarjetas de crédito como de préstamos y otros créditos en general.
Tanto Buró como Círculo de Crédito, también llamadas Sociedades de Información Crediticia (SIC), generan un reporte que sirve para que los bancos y las financieras conozcan tu comportamiento de pagos y sepan quién es buen pagador antes de aprobar o rechazar una tarjeta de crédito o algún otro tipo de financiamiento.
¿Cómo saber si estoy en buró de crédito?
Buró de Crédito y Círculo de Crédito otorgan un reporte gratis al año para los usuarios que desean conocer su score o estatus. Este reporte se puede solicitar a través de la página web de la institución http://www.burodecredito.com.mx/reporte-info.html, así como vía telefónica al teléfono 54494954 desde la Ciudad de México ó al 01 800 640 7920 desde el interior. Si necesitas más de un reporte al año, las consultas adicionales podrían tener costo.
¿Cómo obtener una tarjeta de crédito sin buró?
Una tarjeta de crédito sin buró, por lo general se trata de una tarjeta garantizada o asegurada , es una modalidad de plásticos que dan crédito ligado a una inversión o a cambio de una cantidad de dinero que debes depositar antes de usarla, como garantía de pago.
Por lo general, la línea de crédito es limitada o depende del saldo que tú abonas como garantía. Estos plásticos son ideales para quienes no tienen historial crediticio o para quienes tienen malos antecedentes como deudores y representan una nueva oportunidad para abrirse puertas con algunas instituciones financieras.
Recuerda, una tarjeta sin Buró, siempre será un crédito condicionado a un respaldo, en caso de que no pagues.
Las tarjetas de crédito que no te piden historial crediticio usualmente te prestan un monto bajo, comparado con otro tipo de plásticos. Recuerda que el límite de crédito varía dependiendo del tipo de tarjeta, tu capacidad de pago, tu historial de pago y otros aspectos.
¿Qué es tarjeta de crédito asegurada?
Las tarjetas aseguradas o garantizadas no piden necesariamente historial crediticio, pero el crédito que otorgan depende de una inversión o garantía de pago, es decir, de cierta cantidad de dinero que el usuario deposita antes de usarla, como respaldo.
La ventaja de estas tarjetas es que informan tu comportamiento al Buró, así que si pagas a tiempo y la usas con frecuencia, puedes construir buen historial crediticio para después aplicar a una mejor tarjeta de crédito. Aunque las tarjetas garantizadas requieren que deposites un monto inicial en garantía, suelen ofrecer comisiones y tasas de interés baratas.
Otro de las tarjetas garantizadas o aseguradas es que tienen menos beneficios, aunque sí existen plásticos de este tipo que te dan acceso a programas de puntos de recompensa, sobre todo si están avaladas por redes de pago como Visa o MasterCard.
¿Cómo sacar una tarjeta de crédito con mal historial?
Para sacar una tarjeta de crédito garantizada, si tienes nulo o mal historial crediticio, los bancos en México que ofrecen esta modalidad de tarjetas son Banco del Bajío, Banco Azteca, Acertum Bank (que es una marca de Banco Azteca) y Broxel.
Aunque los requisitos varían según cada entidad, en general se requiere:
Llenar una solicitud
Hacer un depósito inicial (este depende de cada banco)
Ser mayor de edad
Mostrar comprobantes originales de ingresos, domicilio e identificación
Si tienes mal historial crediticio, la recomendación es primero saldar deudas anteriores, pues si te endeudas con la tarjeta garantizada solo empeorarás tu score o historial.
¿Una tarjeta de crédito garantizada o asegurada me sirve para mejorar mi historial crediticio?
No. Nada puede mejorar tanto tu historial crediticio a menos que pagues los adeudos. Sin embargo, si crees que jamás podrás recuperarte con deudas pasadas, pero aprendiste la lección y quieres “empezar de nuevo”, una tarjeta garantizada puede ayudarte.
Después de un cierto período de mostrar buen comportamiento en tus pagos, sí puedes volver a manejar una tarjeta de crédito sin garantía.
Una mala decisión es acceder a las quitas, un método de los bancos para recuperar algo del dinero que te prestaron, y que consiste en rebajarte un buen porcentaje de la deuda para cerrar el crédito, lo que queda registrado como morosidad en tu Buró.
¿Las tarjetas garantizadas tienen comisiones e intereses?
Sí, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen comisiones e intereses, y las tarjetas que no te piden buró no son la excepción. Antes de solicitar y contratar cualquier tarjeta revisa los cargos extra. Los costos más importantes que debes evaluar son:
- Cuota anual, comisión anual o anualidad (de la tarjeta original y de adicionales)
- Tasa de interés
- Gastos de cobranza
- Disposición de efectivo
- Consulta de saldo y movimientos
- Costo Anual Total
¿Las tarjetas sin buró tienen beneficios?
Sí. Una tarjeta de crédito garantizada puede tener beneficios según el banco que la emite, por ejemplo dar puntos por compras, ahorro de anualidad y seguros, entre otras ventajas. Además, te ayuda construir historial crediticio.
¿Para qué sirve una tarjeta garantizada?
- Una tarjeta de crédito asegurada o garantizada es ideal para quienes no tienen historial crediticio o para quienes tienen un mal score. En teoría, las tarjetas aseguradas no te piden un récord excelente en el buró de crédito, pues dejas en garantía tu cuenta de inversión, de ahorro o un monto determinado de dinero, de donde el banco puede cobrarte los pagos en caso de que tú no cubras tu deuda.
- Las tarjetas sin buró te sirven cuando no quieres endeudarte pero quieres obtener beneficios por tus compras y/o usar servicios que te piden una tarjeta de crédito, como es el caso de muchas tiendas en línea.
- Algunos hoteles o cadenas de renta de automóvil pueden pedirte una tarjeta de crédito como garantía para darte el servicio, y en ese caso te sirve tener este plástico.
¿Las tarjetas prepagadas son tarjetas garantizadas?
No. Una tarjeta de crédito garantizada necesita que deposites dinero para poder usarla y a cambio de eso tienes un pequeño crédito.
Las tarjetas prepagadas no tienen crédito y te sirven para usarlas en lugar de efectivo en lugares o comercios establecidos.
¿Es lo mismo una tarjeta garantizada que una tarjeta preaprobada?
No. Una tarjeta de crédito preaprobada o preautorizada es únicamente una “promoción” o publicidad para invitarte a aplicar a esa tarjeta, sin la certeza de que la obtendrás.
Ninguna institución financiera puede aprobar una tarjeta de crédito sin tu autorización o solicitud; es más, ni siquiera pueden ver tu historial crediticio sin tu permiso.
De acuerdo con la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, los bancos o instituciones que emitan una tarjeta de crédito sin la autorización del cliente, pueden ser sujetos de una sanción.
¿Cuánto cuesta el reporte de Buró de Crédito?
Cada 12 meses tienes derecho a un Reporte Especial de Crédito gratis, los reportes adicionales cuestan 89 pesos (a marzo 2018). Puedes consultarlo en http://www.burodecredito.com.mx o llamando al (55) 5449 4954 o al 01800 640 7920. Te solicitarán el último estado de cuenta de una tarjeta de crédito vigente e información de créditos adicionales en caso de tenerlos.
¿Cómo borrar mi historial crediticio?
El historial crediticio no puede ser borrado. Los adeudos del historial pueden eliminarse de dos formas:
- Pagando saldos pendientes y esperar la actualización
- Esperar los plazos en que se borran los historiales de adeudo, según las condiciones de la Ley de las SICS.
La Ley que regula a las Sociedades de Información Crediticia (SIC), comúnmente conocidas como burós de crédito, establece que la información de un crédito se borra en los siguientes, según el monto del adeudo.
Para calcular el monto de los adeudos se usan las Unidades de Inversión (UDIS), cuyo valor es puesto por el Banco de México y al 1 de marzo de 2018 es de 6 pesos por cada UDI aproximadamente.
| Adeudos de 25 UDIS o menos | Deben eliminarse a los doce meses |
| Adeudos entre 25 y 500 UDIS | Se eliminarán a los dos años |
| Adeudos entre 500 y mil UDIS | Se eliminarán a los cuatro |
| Adeudos entre mil y 400 mil UDIS | Se eliminan a los seis años de estar en el Buró de Crédito, mientras el crédito no esté en proceso judicial o que el titular del crédito no haya cometido fraude |
¿Qué es el historial crediticio?
Tener historial crediticio o estar en buró de crédito no es algo necesariamente malo.
Como hemos dicho, en México existen dos empresas, conocidas como Sociedades de Información Crediticia (SIC), que registran la actividad crediticia de las personas. Dichas compañías se llaman Buró de Crédito y Círculo de Crédito.
En específico, las SIC registran cómo te comportas en tus pagos una vez que contratas un crédito bancario (préstamo, revolvente, automotriz, hipotecario o para tu negocio) cuando adquieres una línea telefónica o de celular de postpago, si contratas televisión por cable, entre otros tipos de duda.
La información que reúnen el Buró y el Círculo de Crédito queda registrada en un Reporte de Crédito Especial que informa:
- Cuándo obtuviste el crédito
- Si estás al corriente con tus pagos
- Si te atrasaste para pagar tu deuda
- Por cuánto tiempo te atrasaste en el pago del crédito
- Cuánto te falta por pagar
- Si ya pagaste tu deuda por completo
Así que aunque no estés atrasado con tu deuda, si contrataste algún crédito sí debes aparecer en el buró, pero como un pagador responsable, lo cual te beneficia ante los bancos y otras instituciones financieras que prestan dinero.
En resumen: tener historial crediticio es tener un registro de los créditos que has tenido a lo largo de tu vida financiera.
¿Es malo estar en Buró?
Depende. Como lo explicamos antes, estar en Buró puede ser algo muy bueno si has pagado tus créditos a tiempo o incluso antes de su vencimiento.
Por el contrario, si te has atrasado o dejaste de pagar una deuda, aparecer en el buró de crédito es muy malo para tu imagen ante las empresas que otorgan crédito.
¿Por qué los bancos piden historial crediticio?
Antes de solicitar una tarjeta de crédito es muy importante tener claro que el saldo de la tarjeta no es dinero “extra” ni mucho menos regalado.
De hecho, es dinero que te puede salir muy caro en estos casos:
- Si no tienes la tarjeta de crédito correcta y por ejemplo, pagas anualidad y lujos o amenidades que no utilizas.
- Si usas todo tu límite de crédito sin tener cómo pagarlo
- Si solo haces pagos mínimos a la deuda
- Si ignoras las comisiones o intereses que te cobran solo por tener la tarjeta
La mayoría de los bancos piden que tengas un excelente historial porque para ellos es un riesgo prestar dinero y necesitan alguna certeza de que vas a pagarles o que pueden confiar en ti.
Conocer tu historial crediticio les ayuda a los bancos a confiar o desconfiar de ti como pagador, pues les indica cómo te has comportado con otros créditos. Si te atrasaste en alguno o dejaste de pagar, es una mala señal, mientras que si pagas a tiempo o incluso antes de que termine la vigencia de tu crédito, es una buena señal.
